Banke Skupnosti In Posojanje Malim Podjetjem

2023 Avtor: Susan Creighton | [email protected]. Nazadnje spremenjeno: 2023-11-26 12:35

Kar zadeva financiranje, banke skupnosti že desetletja zagotavljajo podporo malim podjetjem. Vendar se pojavlja težava, ki prizadene mala podjetja: banke Skupnosti se zapirajo in utrjujejo zaradi pritiska predpisov in neenakomernih pogojev za posojila.

"Uspeh ameriškega gospodarstva se je deloma gradil na hrbtu malih podjetij, ki so jih financirale majhne banke, " je dejal Stephen Andrews, nekdanji predsednik nekaj skupnostnih bank s sedežem na Zahodni obali. "Odstranjevanje skupnostnih bank iz enačb lahko razkraja in zmanjšuje potencial malih podjetij za učinkovito konkurenco."

Ko je leta 2008 prišlo do finančne krize, je ameriška vlada odgovorila z rešitvijo bank in povečala regulacijo. V očeh Washingtona je bil čas, da na Wall Streetu odgovarjajo in zaustavijo morebitne gospodarske pretrese, ki bi jih lahko spodbudile velike institucije. Toda doseg Dodd-Frank-a, Washingtonovega odgovora na krizo iz leta 2008, je presegel le velike banke na Wall Streetu. Banke lokalnih skupnosti so nenadoma morale spoštovati številne predpise.

"Grehi velikih bank so prinesli krčenje novih predpisov z zakonodajo Dodd-Frank, ki so nesorazmerno prizadeli manjše banke v skupnosti, " je dejal Andrews. "Banke Skupnosti so bile prisiljene vlagati v novo programsko opremo, tehnološko infrastrukturo in osebje za zagotavljanje skladnosti, kar je povzročilo neizogibno visoko raven stalnih stroškov, ki so nesorazmerni z večjimi institucijami."

Toda Dodd-Frank je le vrh ledene gore za območje bančništva, ki že desetletja počasi upada. Med letoma 1994 in 2015 se je delež skupnostnih bank v posojilih in sredstvih bank zmanjšal za 40 odstotkov, kaže študija Harvard Kennedy School o stanju bančnega poslovanja v skupnosti v letu 2015.

Banke Skupnosti odhajajo - konsolidirajo se, kupujejo jih velike banke ali se samo zapirajo. Ko se trg bančništva v skupnosti poslabša, se mala podjetja stiskajo - podjetja, ki ne morejo izpolniti običajnih posojilnih zahtev velikih institucij, se morajo obrniti na posojilodajalce fintech, ki pogosto zaračunavajo višje obrestne mere na krajše pogoje v primerjavi s skupino, ki jo lahko ponudi banka.

"Mala podjetja v določeni meri trpijo zaradi finančnega igralca FinTech, " je dejal Andrews. "Če ustrezajo merilu [posojilodajalca], bi verjetno plačali premijsko stopnjo financiranja po stopnji, ki bi jo zaračunala banka v skupnosti."

Opomba urednika: Potrebujete poslovno posojilo? Izpolnite spodnji vprašalnik, da se bodo naši prodajalci partnerji obrnili na vas z informacijami brezplačno

widget za kupca

Zakaj banke skupnosti odhajajo

Ureditev je velik del upada bančnega poslovanja v skupnosti, vendar je le en dejavnik privedel do erozije. Andrews je po mnenju Andrewa vplival na pojav posojilodajalcev FinTech, davčne razloge za kreditne zadruge in pritisk na konsolidacijo.

Vsi ti dejavniki prispevajo k neenakomernim pogojem za banke v skupnosti - urejajo jih tako kot velike banke, obdavčijo kot velike banke in drugi posojilodajalci lahko nudijo enake storitve malim podjetjem, ne da bi morali skočiti skozi iste obroče. Na primer, kreditne zadruge imajo drugačno davčno strukturo v primerjavi s tradicionalnimi bankami. Vendar so posojilne prakse kreditnih sindikatov začele zrcaliti banke v skupnosti. Nekateri kreditni sindikati imajo enako funkcijo kot skupnostna banka brez davčnih ali regulativnih bremen.

"Kreditne zveze hodijo in se pogovarjajo kot banke in čeprav so se njihove pristojnosti za posojanje malim podjetjem povečale, " je dejal Andrews. "Pogoji za konkurenco niso niti v zvezi s kreditnimi zadrugami, saj uživajo davčne ugodnosti, ki jih ne uživajo banke v skupnosti, in to stanje pomeni ugodnejšo ceno glede ugodnosti."

Neenakomerno igralno polje se razprostira tudi v prostoru FinTech. Posojilodajalci FinTech - spletni posojilodajalci, ki se ponašajo z naslednjimi odobritvami in avtomatiziranimi postopki sklepanja pogodb - zagotavljajo enake storitve kot banke, vendar jim ni treba trpeti istih drobilnih predpisov, kot jih morajo imeti banke v skupnosti.

"Na regulativni strani je prišlo do porasta družbe FinTech, ki ne prejema istega nadzora kot banke glede nadzora, " je dejal Andrews. "To ustvarja neskladje med operativnimi cenami in neskladjem skladnosti, ki daje prednost novim udeležencem na trgu."

Poleg neenakomernih konkurenčnih pogojev banke trpijo tudi zaradi vrzeli talentov, je povedal posojilni svetovalec SBA in avtor BOLD posojila Alex Espinosa. Povedal je, da spremembe generacij v bankah v skupnosti spodbujajo starejše predsednike bank, da se odkupijo in utrdijo, namesto da bi dali ključe neizkušeni izvršni direktorici. Povedal je tudi, da bodo najboljši in najsvetlejši možje verjetno delali za tehnološka podjetja v nasprotju z bankami.

Ti dejavniki se že leta počasi odsekajo na bančnem trgu v skupnosti, smrt pa najtežje prizadene mala podjetja.

Na kako majhna podjetja vpliva upad bank bank

Banke Skupnosti zagotavljajo 77 odstotkov kmetijskih posojil in več kot 50 odstotkov posojil za mala podjetja, je pokazala študija Harvard Kennedy School. Kar banke bank ponujajo malim podjetjem v postopku posojanja, je skoraj neoprijemljivo - ker banke poznajo skupnost, lahko podjetjem dajejo posojila na podlagi informacij, ki jih ne najdemo samo v financah podjetja.

Namesto da bi izpolnili stroge zahteve s posojilodajalcem FinTech ali šli v veliko konvencionalno banko, ki ji bodo zaradi hirovitih finančnih sredstev zavrnili, se lahko mala podjetja obrnejo na lokalno banko lokalnih skupnosti, da dobijo potrebna sredstva po sprejemljivi stopnji. Ker so bankirji zakoreninjeni v skupnosti, lahko razmislijo o dodatnih dejavnikih glede položaja posojilojemalca, ki presegajo osnovne finančne podatke.

Banke Skupnosti so bolj osebne in posledično zagotavljajo bolj informirana posojila. Glede na študijo Harvard Kennedy School je bila leta 2013 privzeta stopnja posojil za družinske nepremičnine pri bankah v skupnosti 3, 47 odstotka. V istem letu so večje banke doživele privzeto stopnjo 10, 42 odstotka.

"Banke Skupnosti so na splošno banke odnosov; njihova konkurenčna prednost je znanje in zgodovina njihovih strank ter pripravljenost biti prilagodljiv, " piše v študiji.

Zmanjšanje bančnega prometa v Skupnosti neposredno vpliva na mala podjetja. Z manj in manj bankami v skupnosti, ki se bodo obrnile za financiranje, morajo mala podjetja sodelovati z večjimi bankami ali posojilodajalci FinTech. Težko je odobriti večjo banko in posojilodajalci FinTech imajo na splošno višje obrestne mere in krajše pogoje v primerjavi z običajnimi posojili bank.

Najbolj pri vsem tem boli tisto podjetje, ki ne ustreza potrebam posojilodajalcev FinTech ali velikih bank.

"Tista podjetja, ki za odobritev posojila zahtevajo osebno delovno intenzivno pozornost z vidika zavarovanja, ne bodo ustrezala samodejnemu postopku sklepanja, " je dejal Andrews. "Banke Skupnosti ponujajo in zajamejo posojilojemalce, ki nimajo potreb po financiranju uporabnikov piškotkov."

Bo ta težava rešena?

Andrews je dejal, da se morajo z obdavčitvijo in ureditvijo zgoditi velike spremembe. Sproščujoča zakonodaja, ki je bila namenjena velikim bankam, bo lokalnim bankam omogočila, da spet zadihajo. Prilagajanje davčnih praks kreditnim sindikatom bo prav tako pomagalo izravnati enake pogoje za banke v skupnosti.

"Bančniki v Skupnosti se ne bojijo konkurence ali tržnih motenj, vendar si želijo, da bi bili konkurenčni pogoji uravnoteženi, saj se nanaša na obdavčenje in regulativno breme, " je dejal Andrews.